Endividamento e inadimplência

Texto: Redação Revista Anamaco

Em dezembro de 2025, o Indicador de Reincidência de Pessoas Físicas, apurado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), revelou que do total de negativações, 84,75% foram de devedores reincidentes, ou seja, consumidores que já tinham aparecido no cadastro de inadimplentes nos últimos 12 meses.
Dentro do universo de reincidentes, a maior parte, 66,96%, ainda não havia quitado as pendências antigas e foi negativada novamente. Outros 17,80% tinham saído do cadastro de devedores nos últimos 12 meses, mas retornaram. Apenas 15,25% dos negativados não estiveram com restrições no CPF ao longo do último ano.
A pesquisa mostra que o tempo médio decorrido entre o vencimento de uma dívida e o vencimento de demais pendências para os reincidente foi de 70,7 dias no último mês do ano, o que significa que, em média, após cerca de 2,4 meses do vencimento de uma dívida negativada, outra dívida já vence.
O estudo revela, ainda, que, nos últimos 12 meses encerrados em dezembro, houve crescimento de 15,02% no número de devedores reincidentes, aqueles que já tinham aparecido no cadastro de inadimplentes no período analisado. A comparação é com os 12 meses anteriores.
José César da Costa, presidente da CNDL, frisa que o crescimento no número de devedores reincidentes acende um alerta sobre a fragilidade do orçamento das famílias brasileiras. “Observamos que a negativação, raramente, é um evento isolado; ela reflete problemas estruturais que impedem o consumidor de se manter adimplente a longo prazo. Mesmo após quitar dívidas, muitos retornam ao cadastro em pouco mais de dois meses, evidenciando que os juros elevados e o custo de vida corroem rapidamente qualquer fôlego financeiro recuperado. Para romper esse ciclo, não basta apenas limpar o nome; é fundamental investir em educação financeira e buscar um equilíbrio rígido entre renda e consumo, evitando que o crédito se torne uma armadilha recorrente", destaca.
A análise do perfil dos devedores reincidentes em dezembro aponta que a faixa etária de 30 a 39 anos continua sendo a mais representativa, com 26,39% do total. Quanto à participação por sexo, a distribuição se mantém equilibrada:  55,88% mulheres e 44,12% homens.
Paralelamente à alta reincidência, o Indicador de Recuperação de Crédito de Pessoas Físicas, que acompanha o número de consumidores que conseguiram sair dos cadastros de inadimplentes, registrou uma queda ainda mais acentuada. Nos 12 meses encerrados em dezembro de 2025, houve uma redução de 7,45% no número de consumidores que limparam o nome, em comparação com os 12 meses anteriores.
A queda do indicador acumulado em 12 meses se concentrou na diminuição da recuperação de consumidores que levaram de quatro a cinco anos (-21,76%) para efetuarem o pagamento de todas suas dívidas.
Ao observar o perfil dos consumidores que efetivamente recuperaram o crédito em dezembro, a faixa etária de 50 a 64 anos teve a maior participação, com 23,33, sendo 51,80% mulheres e 48,20% homens.
O valor médio pago por consumidor recuperado em dezembro de 2025 foi de R$ 2.194,65 na soma de todas as dívidas que tinha. Os dados ainda mostram que 59,68% pagaram até R$ 500 nas dívidas que possuíam.
Para Roque Pellizzaro Júnior, presidente do SPC Brasil, para não voltar ao cadastro de inadimplentes, o consumidor precisa mudar a relação com o dinheiro. “O primeiro passo é o planejamento rígido: priorize sempre as contas essenciais, como moradia e alimentação, e as dívidas que possuem os juros mais altos. É fundamental evitar 'tentações' de consumo imediato e o uso de recursos em apostas ou jogos, que drenam a renda familiar sem qualquer garantia de retorno. Como os dados mostram que muitos reincidem em pouco mais de 70 dias, a disciplina deve ser constante. Antes de assumir um novo compromisso financeiro, pergunte-se se ele cabe no orçamento e mantenha uma reserva, por menor que seja, para imprevistos”, ensina.

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